抵押典當描述
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抵押典當描述
典當是一個古老的制度，在我國古代即已經存在，但在當前，相對以往典當制度已經具有了一些新的內涵，如何理解典當？典當的實質是什么？本文作者從法律的角度在對典當法律關系的實質進行分析的基礎上，詳細介紹了典當業務的八大要素。
典當法律關系的實質
典當行業在我國是一個古老的行業，最早可追溯到周朝。關于什么是典當，不同的學者有不同的定義，例如劉秋根在其所著《中國典當制度史》中認為：“典當，即我們習聞的當鋪，是一種以經營動產抵押借貸為主的金融行業?！睏蠲D遇在其所著《中國典當業》一書中認為：“典當，以金錢供貿易，以利息為盈余，與窮民以資金之融通的“平民金融機關”，其營業性質即銀行之抵押放款也，為銀行錢莊之輔助機關?！?/div>
關于什么是典當，我們還是以現行法律為依據，對典當進行界定。商務部《典當管理辦法》第三條的規定：“本辦法所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為?！钡谌畻l規定：“當票是典當行與當戶之間的借貸契約?！?/div>
《商務部辦公廳關于新疆昌吉州百惠典當有限責任公司房屋抵押典當糾紛有關問題的意見》（商辦建函[2007]55號）直接將典當行界定為：典當行是經批準設立，以抵押和質押方式向企業和個人提供融資服務的特殊企業。
另外，根據《典當行管理條例(征求意見稿)》的規定：“本條例所稱典當業務，是指當戶將其財產作為當物質押或者抵押給典當行，典當行向當戶發放當金，雙方約定由當戶在一定期限內贖回當物的融資業務?！?/div>
根據上面的規定，我們可以得出如下結論：典當法律關系從實質上講就是有抵押擔?；騽赢a(財產權利)質押擔保的借貸法律關系，只是在債權實現方式上相對于一般借貸關系有所區別(絕當)。典當的實質表現在四個方面：
，典當法律關系的實質是借貸法律關系；
第二，典當法律關系的成立和生效必須有抵押擔?；騽赢a(財產權利)質押擔保，典當法律關系是建立在當物的基礎之上的，典當行不允許純信用放款，典當關系成立和生效必須有當物；
第三，典當行將資金出街給當戶是以收取利息和綜合服務費為目的；
第四，典當行是特許從事典當質押放款和抵押放款業務的特殊企業法人。
典當關系的八大要素
根據上面的分析，典當法律關系的實質是有有抵押擔?；騽赢a(財產權利)質押擔保的借貸法律關系，在這層法律關系中，典當行為出借人，當戶為借款人。一般認為，典當業務包含當戶、當金、當期、贖當、息費、用途、還款來源、當物等八個要素。
要素一當戶
通常是指將一定的動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產（房屋）作為“當物”抵押給典當行而換取相應當金（典當借款）的人，也稱交當人、出當人或出質人，俗稱借款人。當戶可以是自然人個人，也可以是企事業單位或團體組織。
注意事項：
1、典當行要嚴格按規定對借款人主體資格進行調查，對企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶申請貸款的必須到工商部門或主管機關調查工商注冊登記情況；
2、對自然人申請貸款的要調查是否具有完全民事行為能力；
3、核對法人代表和自然借款人身份證明；
4、典當行應避免向限制或禁止性行業放款；
5、針對不同產品設計清晰明確的準入條件；
要素二當金
當金，又稱典金、當價，當本。指交當人將當物質押或抵押給典當行后，典當行依據當物的實際估價按照一定比例支付給交當人一定金額的款項。典當行應該在充分考慮當戶融資需求、借款用途、還款能力、提供當物的價值、資信狀況等的基礎上決定當金額度。額度應當適度，應與當戶的償債能力和實際需求相匹配，超過其實際償債能力或實際需求或額度不夠都存在風險。超額貸款，當戶可能會挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無法完成項目或尋求其他高息借款，風險同樣很大。
要素三當期
期即典當期限，指典當行與當戶在當票或典當合同中約定交當人付清當金，支付當息費用、贖回當物的時間。當期應根據借款種類、借款性質、借款用途來確定。在典當借款合同中，當事人訂立借款期限條款必須詳細、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產生合同糾紛。
典當期限由雙方約定，按照《典當管理辦法》第三十六條的規定，最長不得超過6個月。
要素四綜合費及費率
典當行向當戶收取的費用包括利息和綜合服務費兩部分。
按照《典當管理辦法》的規定，典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行。典當當金利息不得預扣。
典當綜合費用包括各種服務及管理費用。其中，動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。
關于綜合服務費及利息的收取，應遵循如下原則：
1、遵循風險定價的基本原則；
2、核實當戶資金需求，對當戶資金需求量以及真正需求時間進行相對準確的計算；
3、根據典當行自身的實際情況做好成本核算，計算出資金成本，營業成本，資本的目標利潤。；
4、做好違約率和違約損失率的統計，以核算標準貸款違約風險補償率，實時更新數據。；
5、根據貸前現場調查的結果，確定是否具有可貸性，針對準備發放貸款的目標客戶，核算其貸款違約風險補償率。
要素五贖當
指交當人（當戶）在約定的當期內，歸還當金和利息，結清費用、取回當物的行為。按照《典當管理辦法》第三十九條的規定：“典當期內或典當期限屆滿后5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時，當戶應當結清前期利息和當期費用?！?/div>
根據四十條的規定：“典當期限或者續當期限屆滿后，當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的，為絕當。當戶于典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數，補交當金利息和有關費用?！?/div>
贖當是當戶的權利還是義務，在目前的司法實踐中有一定的爭議，本平臺未來會對此問題進行專題論述。如果當戶贖當則典當合同的終止。
要素六當物
指在當戶和典當行雙方借貸行為中作為債權債務關系擔保的標的物，也稱當品或者押物，主要包括動產、財產權利及房屋三大類。
分析典當法律關系的實質會發現，當物實際上是當戶為典當行提供的擔保，從借貸關系的角度來看，擔保措施是當戶的第二還款來源，一旦當戶還款來源出現問題時，可以起到分散和補償貸款風險的作用，在某種意義上，當物可以說是典當行為自己買的保險！但是，擔保措施作為第二還款來源，雖然分散了貸款風險，但其不能從根本上消除貸款風險，其不能取代對當戶的信用分析。對于動產質押典當來說，處置質押物相對容易，但對于房屋抵押典當和財產權利質押典當來說，一旦當戶的還款來源出現問題，典當主張擔保權利往往也不會很順利，會花費一定的人力和物力。
要素七借款用途
不同的典當業務有不同的融資用途，我們首先要區分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區別又緊密聯系的兩個概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺，即借款人對現金的需求超過了借款人的現金儲備時，就會產生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會出現資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購買機器設備，可能是流動資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。借款用途應滿足真實、合理、合規、合法等基本要求。
要素八還款來源
這里的還款來源指的是還款來源，指的是借款人拿什么錢來還我們，這個問題是貸前調查階段最重要的問題。信貸機構需要通過充分的貸前調查獲得真實、詳盡的信息，對借款人的行業情況、經營管理情況、財務狀況進等行分析，分析借款人未來的還款來源是什么，是否具備到期足額準時還款的能力。在進行充分考察和評估的基礎上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔保方式等要素。
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